3 เหตุผลที่เราต้องรีไฟแนนซ์เพื่อลดดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน

การเป็นเจ้าของบ้านคือความฝันที่เป็นจริงของหลายคน แต่ความจริงที่มาพร้อมกันคือภาระหนี้ก้อนใหญ่ที่ต้องผ่อนกันยาวนานเป็นสิบ ๆ ปี สินเชื่อบ้าน มักมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างต่ำในช่วง 3 ปีแรก แต่หลังจากนั้นอัตราดอกเบี้ยก็จะลอยตัวและปรับสูงขึ้นอย่างมาก ทำให้ยอดผ่อนต่อเดือนที่เคยสบาย ๆ กลับกลายเป็นภาระหนักอึ้ง ทำให้ต้องรีไฟแนนซ์เพื่อลดดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน

การรีไฟแนนซ์ก็คือการขอสินเชื่อบ้านก้อนใหม่จากธนาคารเดิม หรือย้ายไปขอสินเชื่อจากธนาคารใหม่ เพื่อนำเงินก้อนใหม่นี้ไปปิดยอดหนี้ก้อนเก่า โดยมีเป้าหมายหลักคือการลดดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านให้กลับไปอยู่ในระดับที่ถูกลงอีกครั้ง การทำแบบนี้ทุก ๆ 3 ปีจึงถือเป็นกลยุทธ์ทางการเงินที่ฉลาดมาก ๆ สำหรับคนผ่อนบ้านทุกคน

ทำไมการรีไฟแนนซ์ทุก 3 ปีจึงเป็นกลยุทธ์ที่สำคัญสำหรับการผ่อนบ้าน

เมื่อพ้นช่วงอัตราดอกเบี้ยพิเศษไปแล้ว ภาระดอกเบี้ยที่สูงขึ้นอาจทำให้เราจ่ายเงินไปเปล่า ๆ โดยที่เงินต้นไม่ลดลงเท่าที่ควร การรีไฟแนนซ์จึงเป็นเครื่องมือที่จะช่วยรักษาสุขภาพทางการเงินของเราไว้ได้

1.อัตราดอกเบี้ยพุ่งสูงหลังโปรโมชันสิ้นสุด

เป็นที่รู้กันดีว่าเกือบทุกสถาบันการเงินจะเสนออัตราดอกเบี้ยพิเศษแบบคงที่หรือต่ำมาก ๆ ในช่วง 3 ปีแรกของการกู้สินเชื่อบ้าน ซึ่งเป็นช่วงที่ช่วยให้เราสามารถผ่อนได้อย่างสบายกระเป๋า แต่พอเข้าสู่ปีที่ 4 อัตราดอกเบี้ยก็จะเปลี่ยนไปใช้แบบลอยตัว (MLR, MRR, MOR) ซึ่งมักจะสูงกว่าช่วงโปรโมชันมาก

อัตราดอกเบี้ยที่พุ่งสูงขึ้นนี้จะทำให้สัดส่วนของเงินที่เราจ่ายไปเพื่อเป็นดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ ส่งผลให้เงินต้นลดลงช้าลงมาก การรีไฟแนนซ์จึงเป็นโอกาสเดียวที่จะช่วยลดดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านให้กลับไปเริ่มต้นโปรโมชันใหม่ ทำให้เราผ่อนได้เบาลงและเงินต้นลดลงเร็วกว่าเดิม

2.ประหยัดเงินรวมตลอดอายุสัญญาได้เป็นแสน

หลายคนอาจกังวลเรื่องค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์ เช่น ค่าธรรมเนียมการจดจำนองใหม่ หรือค่าประเมินราคาหลักประกัน แต่ถ้าคำนวณดี ๆ จะเห็นว่าจำนวนเงินที่ประหยัดได้จากส่วนต่างของดอกเบี้ยนั้นคุ้มค่ากว่ามาก
ลองคิดดูว่าถ้าเราผ่อนบ้านราคา 3 ล้านบาท ดอกเบี้ยที่สูงขึ้น 1% ต่อปี อาจหมายถึงการจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นหลายพันบาทต่อเดือนตลอดระยะเวลาผ่อนที่เหลือ

หากเราพลาดโอกาสลดดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านไปเรื่อย ๆ ตลอดอายุสัญญา 30 ปี เงินส่วนต่างที่ต้องจ่ายเพิ่มรวมกันอาจมากถึงหลักแสนบาทเลยทีเดียว การตัดสินใจรีไฟแนนซ์เพื่อดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านจึงเป็นการตัดสินใจที่ประหยัดเงินในระยะยาวที่สุด

3.โอกาสในการปรับโครงสร้างหนี้ให้สอดคล้องกับรายได้

การรีไฟแนนซ์ไม่ใช่แค่การลดดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านเท่านั้น แต่ยังเป็นโอกาสให้เราได้ทบทวนและปรับเปลี่ยนโครงสร้างหนี้ให้สอดคล้องกับสถานการณ์ทางการเงินปัจจุบันด้วย เช่น หากตอนนี้รายได้เพิ่มขึ้น เราอาจเลือกผ่อนต่อเดือนให้สูงขึ้นเพื่อปิดหนี้ให้เร็วขึ้น หรือถ้ามีปัญหาทางการเงิน เราอาจเจรจาขยายระยะเวลาผ่อนเพื่อลดภาระรายเดือนลงได้

การรีไฟแนนซ์จึงเป็นช่วงเวลาที่เราสามารถใช้ Leverage ในการต่อรองเงื่อนไข สินเชื่อบ้าน กับสถาบันการเงินต่าง ๆ เพื่อให้ได้ข้อเสนอที่ดีที่สุดเท่าที่เราจะหาได้ และเป็นการบริหารจัดการหนี้อย่างมืออาชีพ

การผ่อนบ้านให้หมดเร็วที่สุดคือเป้าหมายหลักของเราทุกคน การรีไฟแนนซ์ทุก 3 ปีจึงเป็นกุญแจสำคัญที่ช่วยให้เราสามารถลดดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน และช่วยประหยัดเงินในกระเป๋าได้อย่างมหาศาล อย่าละเลยการตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยหลังสิ้นสุดโปรโมชัน และรีบวางแผนการรีไฟแนนซ์เพื่อรักษาผลประโยชน์สูงสุดของตัวเองเอาไว้